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多行打造“开放银行”,互联网金融当何去何从

发布时间:2018-10-12

2018年7月至今,浦发银行、建设银行和招商银行已陆续建立各自的“开放银行”。开放银行体现了一种平台战略,即银行通过开放自身的数据端口,吸引外部合作机构加入其中,聚合各消费场景,为消费者提供“一站式”服务。随着各行“开放银行”平台的陆续搭建,互联网金融机构的生存空间恐将进一步收窄。

开放银行频现视野

2018年7月12日,浦发银行在北京正式推出业内首个APIBank无界开放银行,这是它落实“打造一流数字生态银行”战略的重要举措。

8月25日,建设银行的开放银行管理平台正式上线,响应了发展金融科技、构建生态体系的战略,也打开了核心业务对外输出的大门。事实上,早在今年4月,建行便在国内五大行中率先成立了金融科技子公司——建信金融科技有限责任公司。

9月17日,招商银行宣布,正式上线两款迭代产品——招商银行App7.0、掌上生活App7.0,由卡片经营全面转向App经营。此外,招行将开放用户和支付体系,通过API、H5和App跳转等连接方式,实现金融和生活场景的衔接。

那么,近期频现大众视野的“开放银行”,究竟是何方神圣?

开放银行,又称平台银行,是指商业银行开放API(ApplicationProgrammingInterface,应用程序编程接口,是一些预先定义的函数,目的是提供应用程序与开发人员基于某软件或硬件得以访问一组例程的能力,而又无需访问源码,或理解内部工作机制的细节)端口,连接各类在线平台服务商;银行通过与服务商合作,从而开展各种基于具体、特定消费场景服务的方式。

开放API端口,银行将突破传统物理网点、手机App的局限,开放产品和服务,将其嵌入到各个合作伙伴的平台上。银行与生态圈伙伴合作,结合双方的资源优势,进行产品和服务快速创新,形成各种跨界服务,从而达到满足企业和个人各类金融需求的目的。

多行打造“开放银行”,互联网金融当何去何从

开放式银行体系搭建后,银行将在多领域实现对消费者的“一站式服务”。举例来说,过去人们出国,采购旅游产品、换汇、办签证等,要分别去不同的地方。即便是后来相关业务逐步实现了线上化、无纸化,消费者依旧要下载旅行社、银行、签证等多个App进行操作。但是开放式银行可以实现对上述多个场景的有效串联,让消费者“一击直达”,从而减少消费者在不同场景间频繁切换的“皮鞋成本”。

构建开放银行最大的驱动因素是金融科技的发展,商业银行的转型与数字化升级可谓方兴未艾。以建行为例,早在7年前,它便提出了“TOP+”战略,如图2所示。为实现这项战略,建行聚焦于人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联、物联网等新兴技术的创新上。所以,包括今年4月成立金融科技子公司,以及此次开放银行管理平台的上线,建行可谓“七年磨一剑”。

多行打造“开放银行”,互联网金融当何去何从

突破传统价值链模式,打破业务孤岛

2018年以来,国家在金融领域推进去杠杆、防风险,银行业务受监管影响表现萎靡。

多行打造“开放银行”,互联网金融当何去何从

多行打造“开放银行”,互联网金融当何去何从

在外部环境影响下,银行需要重新审视业务本源。管理学大师迈克尔·波特的价值链模型认为,企业每项生产经营活动都是其创造价值的经济活动;企业所有的互不相同但又相互关联的生产经营活动构成了创造价值的一个动态过程,即价值链。价值链又将企业的生产经营活动分为基本活动和支持活动两大类。基本活动是指企业主要对外创造价值的活动,支持活动则更多的是对基本活动的协同和支持。

在银行传统的价值链模式下,其基本活动包括资金揽贷、产品开发和定价、产品处理、市场营销、客户服务等;支持性活动则包括审计、检查、营运、人力资源、预算风险管理等协同工作。在此模式下,低价新收存款、高价发放贷款、赚取存贷利差应是银行一切工作的核心,其他各活动都是围绕这一中心展开。

多行打造“开放银行”,互联网金融当何去何从

多行打造“开放银行”,互联网金融当何去何从

2011年至今,A股上市银行净利差呈逐渐收窄之势,七年间共下降了80bps;ROE水平也由2011年1季度的22.40%下降到2018年2季度的13.70%。